最近重疾新规正式出台，不少人对其举行解读。我们区别于市场的主要看法如下：（1）重疾新规中3种统一界说的轻症赔付比例被限定为30%，但并不是全部轻症赔付比例都为30%，其他轻症赔付比例由保司自行决议，可以高于30%；（2）只管重疾新规剔除了原位癌，但为了保障产物竞争力，部门保司或许率会把原位癌作为单独的疾病纳入保险保障；（3）重疾新规新增加3种重疾，且把小肠异体移植作为重疾赔付，乍一看是重大利好。但其实现在许多重疾险已经包 含新增加的3种重疾和小肠移植，所以整体影响其实不大。11月5日，保险行业协会、中国医师学会团结公布《重大疾病保险的疾病界说使用规范（2020年修订版）》（简称：重疾新规），历时泰半年的重疾新规正式出台，各大保险公司新推出的重疾险都要满足重疾新规的要求，会直接影响到每一个重疾险消费者。
现有重疾险在2021年1月31日前全部下架。重大政策的执行通常都市预留一定的过渡期，这次也不破例。官方明确：过渡期为发文日起至2021年1月31日，也就是说新规前所有重疾险，都要在2021年的1月31日前停止销售，大家且买且珍惜。重疾新规有哪些变化?重疾新规相比于2007年公布的《重大疾病保险的疾病界说适用规范》（简称：重疾旧规），主要有以下几点变化：（1） 进一步完善重疾界说，新增3种重疾重疾新规完善多种重疾的界说，淘汰了潜在的理赔纠纷。
在重疾险的理赔中，恶性肿瘤（癌症）理赔占比高达60%，常见的6大重疾理赔占比凌驾80%，因此常见的6大重疾值得重点关注。恶性肿瘤-重度：把轻度恶性肿瘤剔除重疾规模，好比接壤性肿瘤、TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌、较轻的神经内排泄肿瘤，其中剔除TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌引起的回声最大。工银安盛人寿数据显示，甲状腺癌是最高发的恶性肿瘤，占全部恶性肿瘤理赔案件的41.24%，其中又以TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌占比最多。同时，甲状腺癌恶性水平较低、治疗用度不高，通常几万元钱就可以治好。
因此，为了凸显重疾险保障重大疾病的特点，重疾新规把TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌划分到恶性肿瘤-轻症中，赔付比例从100%降低为30%。较重急性心肌梗死细化了诊断尺度，需要满足缺血性胸痛症状等多个症状，理赔要求趋严格。严重脑中风后遗症和严重慢性肾衰竭对原有的检查手段、诊断尺度进一步细化，整体变化不大。冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）用切开心包的方式替换重疾旧规的开胸手术，越发适应现在的治疗手段，理赔要求趋宽松，对消费者而言是利好。
重大器官移植术或造血干细胞移植术增加了小肠的异体移植手术，扩大了保障规模，理赔宽松一点。但思量到现在许多重疾险已经把小肠移植按重疾赔付，所以对现有重疾影响不大。此外，重疾新规还新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎三种重疾界说，界说统一的重疾数量从原来的25种增加到28种，咋一看似乎保障数量增加了。
专业的保险计划师应该知道，现在许多重疾险的保障规模已经包罗了这3种重疾，所以整体影响其实也不大。（2）首次界说3种必保轻症，但赔付比例仅30%重疾旧规没有对轻症举行统一界说，由各家保险公司自行界说，容易泛起理赔纠纷。重疾新规统一了3种高发轻症界说，划分是恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，都为最高发重疾对应的轻症。不外这3种轻症理赔比例限定为30%，低于现在许多产物40%-60%的赔付比例。
值得注意的是：重疾新规限定了3种必保轻症的赔付比例为30%，但没有明确限制其他轻症的赔付比例，部门保险公司为了提高产物竞争力，或许率会设计其他轻症的赔付比例高于30%。（3） 原位癌从重疾新规中整体剔除原位癌是发病率较高的疾病，现在绝大多数重疾险都保障原位癌。原位癌从重疾新规中剔除，许多人会误认为新的重疾险不保障原位癌。
甄保君认为：在猛烈的重疾险市场下，只管重疾新规不包罗原位癌，但部门保险公司或许率会自行把原位癌作为一种单独的疾病举行保障，提升产物的竞争力。重疾险是现在买还是以后买？重疾新规的调整越发适应现在社会医疗的需求，重疾界说调整有松有紧，对消费者有好有坏，现在买还是以后买可以从以下几个方面思量：（1）如果想要更高的赔付比例，建议立刻购置现在重疾险中甲状腺癌赔付比例100%，重疾新规中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌赔付比例限定为30%，如果是50万的重疾保额，妥妥少了35万。此外，重疾新规中3种高发轻症（恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）赔付比例限定30%，低于现有重疾40-60%的赔付比例。
所以，如果想要更高的赔付比例，建议立刻购置，早买早保障，早买更自制。2021年1月31日前，现有的重疾险就会陆续下架，到时候想买也买不到啦。（2）如果有心脑血管家族史，看重心脏类保障，优先购置新重疾险重疾新规中冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）接纳切开心包（微创）方式治疗就可以获得重疾理赔，不用再用开胸的方式，理赔门槛更低。
心脏瓣膜手术同样不再需要开胸手术，实施切开心脏的手术就能理赔。因此，如果看中心脏类的保障，可以适当等等新重疾险。（3）甄保君推荐：新旧产物组合购置与其纠结做选择题，咱们不如全都要。现有的重疾险和新重疾险可以组合购置，好比现在买50万重疾保障，以后再买50万重疾保障，未来一旦触发理赔条件，新旧重疾险合计赔付100万。
重疾险新旧产物更替期间，难免会有许多误导信息，希望这篇文章资助大家理性看待、客观分析，选择自。
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